2023年，中國人民銀行、國家金融監督管理總局等五部門聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》提出，保險作為支持全面推進鄉村振興的重要力量應不斷增強保障服務能力，強化保障功能。人保財險海南省分公司在農業保險融合金融科技領域的探索，推動了中國保險科技的發展和進步，為構建鄉村振興全面風險保障體系，以及農業全產業鏈發展托底護航。
人保財險挺膺擔當，扛起服務海南鄉村振興主體責任
農業保險作為化解農業生產經營風險、提高農民收入水平的重要制度安排，在我省已實施了17年。2007年以來，人保財險海南省分公司作為省政策性農業保險種養業共保體的主承保人，在省農業保險工作領導小組的正確領導下，堅決貫徹省委、省政府的決策部署，圍繞打贏脫貧攻堅、助力鄉村振興這條主線，全心全意抓發展、打基礎、防風險、促服務，全力推動全省農業保險向高質量發展轉型。
截至2024年上半年，中國人民財產保險股份有限公司海南省分公司下轄18家市縣分支機構，各分支機構在鄉鎮共設有56家“三農”營銷服務部，協保協賠員共計約2520名。公司基本實現了農業保險網絡全覆蓋到鄉鎮、村組和農戶，為公司更好服務“三農”工作奠實了堅實基礎。2023年，公司財產險總體保費規模28.23億元，全省范圍內開展的政策性農業保險險種17個，其中：13個險種由人保財險作為種養業主承保方，2023年全年農險原保費收入10.57億元，農險市場份額56.25%。
創新構建全面風險保障體系，為鄉村振興高質量發展夯實基礎
在省農業保險工作領導小組的正確領導下，人保財險海南省分公司堅決貫徹省委、省政府的決策部署，以“卓越保險戰略”為指引，按照“擴面、提標、增品、賦能、提質、增效”的總體路徑，立足海南農業，不斷擴大農業保險覆蓋面、提高保險保障水平、拓寬保險服務領域，為服務國家大局，落實穩經濟大盤，促進海南農業保險高質量發展，助推鄉村振興貢獻了人保力量。
人保財險海南省分公司積極創新開辦農業保險險種，保障水平逐步提高，保險服務領域不斷擴大，服務能力穩步增長：從傳統的保成本的自然災害保險擴展到指數保險及價格保險、收入保險等新型險種，保障產業從傳統的橡膠、蔬菜、三大主糧、種業、能繁母豬和育肥豬，逐步擴大至水果、水產養殖等，試點開辦了期貨保險、碳匯保險及地力指數保險等涉及全產業鏈險種，險種數量從2013年的14個增加至2023年末的超過80個，穩步推進傳統農產品保險“擴面、提標、增品”。“重點+特色”“政策+商業”“傳統+創新”，形成了海南特色的多元化農業保險保障體系，通過夯實鄉村振興高質量發展基礎，推動共同富裕目標的實現。
打造“保險+科技+服務”模式，為農業全產業鏈發展托底護航
習近平總書記指出農業出路在現代化，農業現代化關鍵在科技進步，農業農村保險必須通過科技賦能建設形成能夠與農業現代化建設相契合的風險保障能力，才能充分發揮保險在服務現代農業中的作用。為實現農業保險高質量轉型的需要，技術和數據日益成為保險企業的基本競爭力和核心競爭力，保險的經營邏輯也逐漸從“承保+理賠”向“承保+減損+賦能+賠付”轉變。
近年來，在數字經濟蓬勃發展的背景下，人保財險海南省分公司積極擁抱數字化轉型，通過創新業務模式和提升服務能力，更好地服務實體經濟，護航數字經濟發展，讓科技進步成果惠及社會。
1.打造“膠易通”海南天然橡膠數據交互平臺項目，助力天然橡膠產業數字化轉型。天然橡膠是國家的重要戰略物資和工業原料，橡膠林是海南的生態綠肺。在《國務院關于建立糧食生產功能區和重要農產品生產保護區的指導意見》中，要求海南規劃建設840萬畝天然橡膠生產保護區。近年來，橡膠價格一直低迷，膠農種膠與割膠積極性下降，部分地方棄割棄管，甚至出現改種現象，導致橡膠產值大幅下降，大量膠農致貧返貧，嚴重制約了我省橡膠產業發展。
為加快海南天然橡膠基地的建成，完成黨中央、國務院制定的戰略目標，海南省委、省政府高度重視穩定膠價的工作，積極鼓勵我省金融企業，利用融資、保險等金融手段解決我省橡膠產業發展中的瓶頸問題。2016年以來，中國人民財產保險公司海南省分公司積極探索開展膠價保險并取得成效，為我省在脫貧攻堅決勝期穩定膠價闖出了一條新路子。在2018年的《政府工作報告》中，時任省長沈曉明省長要求：力爭實現天然橡膠價格保險全省覆蓋。截至2023年，天然橡膠價格保險為全省353.39萬畝民營橡膠林提供32.17億元市場價格風險保障，參保農戶13.56萬戶。截至2024年6月20日，已決賠付3.37億元，為膠農增收起到了重要作用。
海南橡膠產業信息化基礎薄弱，傳統的收膠以非互聯網電子磅秤為測量工具，膠商采用手工記賬的方式記錄收膠明細，按月提供給保險機構用于理賠計算。膠農老齡化嚴重，智能設備的普及與轉賬交易模式接受度較差。出于農業保險高質量發展促進產業進步的角度，2021年12月，人保財險海南省分公司與省農業銀行合作實施了《基于區塊鏈的海南橡膠收購金融服務》金融科技創新應用項目，本項目運用區塊鏈、物聯網、大數據等技術，實現稱膠、記賬、膠款支付等橡膠收購業務的電子化操作，通過橡膠價格保險風控模型，輔助保險公司結合實際情況測算合理的理賠金額，為被保險人提供更加便捷、精準的交易結算、價格保險等綜合金融服務。該項目改變了海南省天然橡膠產業采用手工登記收膠臺賬的落后做法，為海南省天然橡膠產業發展提供了金融科技助力，確保了數據的真實性和及時性，保證了膠農的利益，為橡膠產業高質量發展注入了新動能。
截至2022年，項目在海南省16個市縣、203個鄉鎮得到應用推廣，有1291個橡膠收膠點入駐，服務膠農14.4萬人。該項目入盒中國人民銀行金融科技創新監管工具創新應用（海南省僅有3個項目入盒，全國共47個項目）、海南省實施區塊鏈應用示范揭榜工程（省級）以及海南省科技廳重點研發計劃項目（省級），所使用的信息化平臺獲得4項實用新型專利和3項軟件著作權證書。
2.保險科技助力海南“菜籃子”工程建設，打造惠民金融服務圈，協助政府實現“保供穩價”目標。2022年，為打通平價蔬菜保供惠民“最后一公里”，人保財險海南省分公司按照國家發改委、商務部發布《關于支持海南自由貿易港建設放寬市場準入若干特別措施的意見》中的“開展支持農業全產業鏈發展試點”及“鼓勵保險機構配套開展農業保險服務”為指引，創新開發平價蔬菜零售保險產品，鼓勵商戶銷售平價蔬菜，著力形成市民得實惠、商戶獲保障的雙贏格局，切實擴大平價蔬菜銷售份額。
平價蔬菜零售保險進一步將蔬菜保險的范圍從生產環節拓展至零售末端，保障零售末端環節即蔬菜零售經營者，通過在零售末端推廣鋪設的智能電子秤獲取交易信息，對其在保險期間內因保險蔬菜低于當地。在之前合作的基礎上，人保財險海南省分公司與農行又合作開展了《基于互聯網的海南平價菜惠民金融服務》，項目通過對接省政府“海南自由貿易港平價蔬菜保供惠民智慧管理平臺”，與農業銀行合作為全省鋪設電子秤3950余臺，通過“政融保”的合作模式，用有效的保險方案及信息化手段協助政府實現“保供穩價”目標。項目采取“保險+電子秤”方式推進平價菜保供惠民行動，老百姓在投保零售保險的平價蔬菜點買菜，可以讓買到的菜品“秤足價廉”，提升老百姓的幸福感和獲得感。同時在交易中，電子秤收集的交易數據可實時傳送至縣平價菜監測平臺，平臺對交易數據進行實時監測，以便及時掌握銷售價格及總量，分析把握市場消費需求，為產銷對接提供依據。該項目充分發揮信息整合優勢，形成科技信息和金融數據共享聯動的發展格局，全面提升全產業鏈農業保險的服務效率和服務品質。該項目榮獲2022年自貿港兩周年金融創新案例獎，入選同年人行組織的海南省金融科技創新監管工具入盒項目獎。
3.實施地力指數保險，以“壤信通”綠色金融服務托底護航鄉村振興。土地是人類生存與發展的基礎，是重要的資源和資產，是支撐中國高質量發展、實現中國式現代化的重要保障。2023年中央一號文件首次提到加強耕地保護和用途管控，2023年4月16日經海南省第七屆人民代表大會常務委員會第三次會議通過了《海南自由貿易港土地管理條例》，海南省農業農村廳、海南省財政廳印發了《關于印發2023年海南省耕地地力保護補貼實施方案的通知》，通過以綠色生態為導向，以健全國家生態文明試驗區和農業綠色發展先行區為目標，鼓勵農民秸稈還田，不露天焚燒秸稈，增施有機肥，開展測土配方施肥，主動保護耕地地力。
根據海南省統計局第三次國土調查數據顯示，海南現有耕地、園地及林地共4318.15萬畝，其中：耕地730.37萬畝、園地1826.56萬畝、林地1761.22萬畝。目前，海南全省耕地、園地及林地中，農作物種植面積約2500萬畝。
受土壤相對貧瘠，以及熱帶易滋生嚴重病蟲災害的影響，海南農業種植過程中存在農藥化肥超量及違規使用的情況。以經濟作物為主的地區，農戶為追逐利益而對土地進行“掠奪型”使用的行為，給該地區的土地地力造成了破壞性的影響。
2023年，為貫徹落實各級政府文件精神，圍繞助力鄉村振興高質量發展，打造綠色金融服務模式，人保財險海南省分公司聯合省氣象局、中國移動運營商聯手創新研發并實施了全國首個以科技賦能為支撐的地力指數保險項目。該創新項目改變了傳統地力指數保險以聘請專家測量樣本土壤氮、磷、鉀含量及土壤PH值作為監控指標，將傳統的損失補償保險模式轉變為通過費用補貼的“正向激勵”形式，即根據土壤可溶性離子含量指標（以下簡稱“EC值”）數據與土地地力間的對應關系，借助監測試點區域內EC值的變化來判斷是否觸發保險責任，項目基于土壤改良的初衷，采取智能物聯網設備監測土壤EC值，用于判定土壤肥力指數，為農戶生產種植提供真實數據支撐，鼓勵農民種地多用有機肥、農家肥，正向激勵農民在保障種植收益的同時注意土地質量的改善。保險產品采取測量起保前七天的EC值，也就是可溶性離子濃度與終保前七天的EC值相比較計算補償金額。每畝繳納保費45元，可獲得最高500元的經濟補償。
該項目具有一定的示范帶動效應和推廣應用前景。2023年3月，地力指數保險項目首單在海口市瓊山區簽單落地，簽單農戶共計45人，保險總面積450畝，承保保費2.03萬元，提供風險保障金額為22.5萬元。投保人有三門坡的荔枝、胡椒種植戶，以及紅旗鎮的水稻和瓜菜種植戶。截至2024年5月31日，已在海南多個市縣地區試點完成，并在北京、河南、安徽等多個省市陸續落地實施，具有可借鑒、可復制、可推廣的價值，項目榮獲2023年海南省數據產品超市優秀數據產品獎項。
2023年3月，海南省首筆地力指數保險由人保財險海口市分公司正式簽單，投保地址位于海口市瓊山區，承保農戶45人，面積450畝，提供風險保障金額22.5萬元
目前，人保財險正打造以種養林保險等傳統種植業保險為基礎，拓展至企業財產、企業雇主、農產品加工食品安全等鄉村振興全產業鏈閉環式商業綜合保險模式，如村集體企業綜合保險、農產品加工財產綜合保險、農產品加工食品安全責任保險等。通過“壤信通”等信息化平臺融合遙感、氣象等維度數據，構筑智慧農業生產模型。通過生物預警和氣象觀測設備、無人機、AI智能設備等，為推動新一代信息技術與農業生產經營管理服務深度融合，促進農村一二三產業融合，助力優勢特色農業產業集群發展夯實基礎。
省氣象局、省人保財險、中國移動海南公司及合作企業共同啟動“壤信通”產品及服務體系
責任編輯：天然橡膠處
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